乡村振兴的金融需求及对策探析

实施乡村振兴战略是党中央着眼于“两个一百年”奋斗目标、统筹推进新时代中国特色社会主义现代化建设大局作出的重大决策部署。金融机构全面贯彻新发展理念，准确把握乡村振兴战略内涵，认真执行人民银行等部委出台的一系列金融支持乡村振兴政策，聚焦补短板、强弱项，厘清新形势下乡村振兴金融服务需求，有针对性地改善提升金融服务水平，为乡村振兴提供充沛金融动力，对于纾解经济发展不平衡、不充分的问题，实现共同富裕来说显得尤为重要。

乡村振兴战略背景下“三农”金融需求特征

(一)传统小农经济向集约规模农业转变，需要可持续创新型金融服务。党的十八届三中全会进一步强化了农民对土地的使用权和承包权，允许农民以承包经营权入股农业产业化经营，推进现代规模农业发展，巩固提升粮食产能，稳定棉油糖、肉蛋奶、果菜鱼的产出，以保障国家粮食的安全。随着土地经营规模扩大，传统小农经济向现代农业转型，带动农业产前产中产后一体化综合发展。按照金融资源与先进生产力结合的自然要求和价值增值的本质属性，重点发挥金融资源配置促进农村产业结构升级和分工深化的作用。为适应农业规模化经营需要，金融服务由传统“散而小”式小额信贷向多种类创新型模式转变，并在农业一体化发展进程中实现自身可持续发展。

(二)分散农户向新型农业经营主体转变，需要供应链金融服务。随着新型城镇化和农业现代化进程的深入，农地流转扩展到跨区域多元主体之间较高规模的转让、转包、互换、出租等，激活农村“沉睡资本”。通过培育现代农业产业园、农业科技园、农产品加工园、农村产业融合示范园等方式催生专业大户、农业产业化龙头企业、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体不断发展壮大。由农业产业化龙头企业带动、农民合作社和家庭农场跟进、小农户参与的农业产业化联合体成为“农业+”多业态融合发展的主力军。这意味着通过大农业格局的构建，农业供应链金融有着广阔的发展空间，需要金融机构遵循供应链金融一般规律，准确把握农业产业链特点和各交易环节融资需求，加强供应链金融产品开发，重点依托农业龙头企业，将金融服务向供应链上下游延伸，实现供应链金融服务全覆盖。

(三)单一农业生产向农业综合开发转变，需要多元化综合金融服务。产业融合发展是乡村产业振兴的未来方向与趋势。当前，依托乡村资源发掘新功能和新价值，培育农业农村新业态持续推进，扩大了农民就业空间。部分农村劳动力专门从事农产品加工销售、乡村旅游、乡村工业、技术咨询和信息服务等新业态，扩大了农业生产产前、产中、产后分工协作体系，促使农业分工链条进一步延伸，推进农村一二三产业融合稳步发展。与之相适应，金融需求呈现多样化的特征。需要金融机构提供包括融资担保、融资租赁、直接融资、农业保险、理财服务在内的多元化金融产品和服务，满足培育“一村(乡)一品”农业特色品牌，打造集休闲观光业、乡村民宿、建养园区等为一体的农业综合体的金融服务需求，把握农业综合开发带来的金融服务新机遇和新空间。

拓展金融支持乡村振兴新路径的对策建议

(一)围绕主导产业，提供系列金融功能支持。其一，新型农业经营主体需要购买大型农机具、引进农业科学技术，资金需求相应增大，同时，经营范围延伸到工业、商业、旅游业等产业，贷款需求呈现多样化的特征。通过贷款期限、利率、额度、还款方式、抵押担保方式和业务流程的创新，以整体授信、一次申请、循环使用、余额控制的管理办法，构建绿色通道，精简审贷流程，持续增加对新型农业生产经营主体的信贷投入。其二，发挥金融机构自身规模融资、现金管理、结算渠道及信息技术等综合服务优势，选择经营规模较大、辐射带动能力较强并与小规模农户、农产品生产基地有稳定业务联系的新型农业经营主体作为重点服务对象，提供系统化、集群化和流程化的综合金融服务，促使传统的小规模农业生产发展成为“一县一业”“数乡一业”“多村一品”的规模化生产，带动产业链上的农户增收。其三，提供“融资”和“融智”相结合的服务，在为新型农业经营主体提供信贷、票据承兑、贴现等需求的同时，重视农业科技推广普及，通过技术辅导和能力培养，附加农产品价格、销售信息、市场咨询、财务顾问、技术咨询等增值服务，实现金融可持续发展与农村经济转型的效益、效率、效能互动。其四，以产业链金融服务促农业产业融合。以供应链核心经营主体为切入点，开发应收账款融资、订单融资等金融产品，推动特色产业链上下游协同创新。在农产品品种培育、农业资源高效利用、农产品精深加工及节能减排等重大领域、关键环节实现重大突破，支持农业特色产业链集群发展，实现乡村特色产品的多元化开发、多层次利用、多环节增值，从而带动更多农民创业就业。

(二)因需创新赋能，满足差异化金融需求。其一，金融机构要避免战略布局上的雷同化，紧紧围绕农村经济深化和结构转换，坚持“向下”“向小”深耕农村市场，从提供多样化产品、完善治理结构、改善服务流程、合理设置网点等方面创新金融服务方式。围绕乡村“两委”干部、农技人员、种养殖大户、退伍军人、返乡大学生等致富带头人，创新推广诸如“裕农快贷”“党建惠农贷”等针对性强、匹配度高、操作简单的信贷产品，帮助其成长为乡村产业带头人，将市场份额小的特色产业发展成为市场广阔的乡村大产业。其二，改变涉农信贷“一刀切”，根据农业经营主体多样化的金融需求以及种养殖业的不同周期，因地制宜把握创新的重点和突破口，确定合理的贷款期限、数量、利率、信用工具，降低准入门槛，创新支农服务模式，稳步推进农业开发、土地规模化经营和农村基础设施建设中长期信贷业务，满足新型农业经营主体贷款额度较高、期限较长的资金需求。其三，密切跟踪新型农业经营主体的生产经营管理、市场销售前景、资金来源和担保能力等变化，摸清底数，夯实基础，沉下心来，精耕细作，合理确定贷款投向、期限、数量、利率，以更高的额度、更快的审批、更灵活的担保方式、更大的风险容忍度，实现金融支持乡村振兴主体的手段由“经验型”向“科技型”转变、由“粗放式”向“精细化”转变。其四，发挥保险业资源配置、风险保障的独特优势，在农业保险提标、增品、扩面上下功夫，深耕农村普惠保险产品的广度、深度，更深入地渗透到“三农”各个领域。不断完善以中央政策性险种为主导、以地方政策性险种、商业险种和创新性险种为补充的农业保险体系。积极参与农业产销的全链条，支持乡村振兴的基础设施建设等需要中长期回报的项目，以小额信贷保证保险、农业保险保单抵押等方式，有效分担金融信贷风险，引导更多的信贷资源投向乡村振兴事业。

(三)运用科技手段，提升金融综合服务水平。其一，抓住国家启动“数商兴农”行动的机遇，适时与提供电商发展规划设计方案的政府部门衔接，与具体实施的电商企业对接，通过“电商贷”等倾斜信贷产品、优惠利率等创新金融服务，推动电商基础设施建设加快发展。支持培育以乡村特色农产品推广销售为核心的农村电商主体发展壮大，打造线上营销新模式，提升农产品知名度，解决农产品销售难题，促进数字产品和服务在乡村的应用，推动产品增值、产业增效，促进联农带农和共同富裕。其二，抓住金融科技带来的机遇，利用金融机构自身科技和人才优势，不断开发适合农村的互联网金融产品，将传统物理网点优势与互联网电子渠道有机结合，拓展网上银行、在线融资、涉农电子供应链等多元化金融服务渠道。通过多渠道资源整合数据信息，构建农村大数据分析平台，与第三方专业数据公司合作，运用大数据进行客户需求与风险识别，降低运营成本、缓解信息不对称，以合理的成本付出和风险分担，实现对农村经营主体更大范围的服务覆盖。

编辑：黄蔚卿  审编：admin